Assurance tous risques auto : ce qu’il faut savoir

L’assurance auto tous risques offre une protection large, y compris les dommages sur votre propre voiture, même si vous êtes responsable du sinistre. Elle garantit une couverture optimale, même si son prix est plus élevé. Une solution à envisager selon votre profil de conducteur et vos besoins spécifiques.

Qu’est-ce qu’une assurance tous risques ?

L’assurance tous risques représente la formule la plus complète à laquelle vous pouvez souscrire pour votre automobile. Contrairement à une assurance au tiers, qui couvre uniquement les dommages causés à autrui, elle prend en charge les dommages subis par votre propre véhicule, même si vous êtes responsable de l’accident. Cela s’applique également si aucun tiers n’est identifié, comme en cas de délit de fuite, de perte de contrôle ou de stationnement endommagé.

Elle comprend les garanties essentielles (responsabilité civile, défense recours, assistance), mais ajoute des couvertures supplémentaires : vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles, actes de vandalisme. Certains contrats couvrent aussi les accessoires du véhicule (jantes, GPS intégré) ou les effets personnels, selon les options incluses.

En résumé, c’est une couverture étendue, pensée pour assurer aux automobilistes une tranquillité maximale, que ce soit en zone urbaine ou sur routes isolées. Elle réduit l’impact financier d’un sinistre, même si vous êtes seul en cause.

Quels sont les avantages d’une assurance tous risques ?

Cette formule apporte une réelle tranquillité d’esprit, car elle réduit considérablement les frais en cas de sinistre. Que ce soit pour un accrochage, un vol, un bris de glace, du vandalisme ou des intempéries, les réparations ou remplacements sont pris en charge, même si vous êtes responsable.

Un atout majeur : la rapidité de l’indemnisation. Contrairement à une assurance au tiers, il n’est pas nécessaire d’attendre l’identification d’un responsable. Vous pouvez être indemnisé plus vite, reprendre la route rapidement.

Elle protège aussi les véhicules neufs, haut de gamme ou acquis à crédit, qui représentent un investissement conséquent. En cas de sinistre total, l’assurance évite des pertes financières importantes.

Enfin, elle offre souvent des services complémentaires : assistance 0 km, prêt de voiture, prise en charge du remorquage, renforçant le confort pour l’assuré.

Quelle est la différence avec une assurance au tiers ?

L’assurance au tiers constitue la couverture minimale obligatoire. Elle prend en charge uniquement les dommages corporels et matériels causés à des tiers. Elle protège donc les autres, pas vous. C’est l’option la plus économique, mais elle reste limitée.

En cas d’accident responsable, vos propres réparations et frais médicaux ne seront pas remboursés. De même, en cas de vol, incendie, bris de glace ou vandalisme, aucun dédommagement, sauf garanties spécifiques souscrites en option.

À l’inverse, l’assurance tous risques couvre aussi vos propres dommages, même en l’absence de tiers. Elle propose un ensemble étendu de garanties : dommages tous accidents, catastrophes naturelles, tempêtes, incendie, vol. Elle s’adresse donc aux conducteurs souhaitant protéger leur véhicule dans toutes les situations.

Bien sûr, elle coûte plus cher. Mais sur le long terme, elle peut s’avérer rentable, surtout si vous possédez un véhicule de valeur, récent, ou si vous roulez souvent. Le choix dépend de la valeur du véhicule, de votre profil, de votre budget et du niveau de sécurité recherché.

Que couvre une assurance tous risques ?

En plus de la responsabilité civile, l’assurance auto tous risques couvre :

• Les dégâts matériels sur votre voiture, même si vous êtes responsable
• Le vol, la tentative de vol et les dégâts liés à une effraction
• L’incendie, les explosions, les dégâts causés par la foudre ou les courts-circuits
• Le bris de glace (pare-brise, vitres, toit vitré)
• Les catastrophes naturelles et technologiques
• Le vandalisme, isolé ou répété
• Les collisions avec des animaux sauvages ou domestiques
• Les accidents sans tiers identifié, y compris sur un parking

Selon le contrat, certaines garanties sont incluses, d’autres optionnelles. Il est essentiel de lire attentivement les conditions générales pour bien comprendre la couverture.

Quelles sont les exclusions d’une assurance tous risques ?

Comme tout contrat d’assurance, la formule tous risques a ses limites. Certaines situations ne sont pas indemnisées, notamment :

• La conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants
• Les dommages intentionnels causés par l’assuré
• L’usage non déclaré du véhicule (usage professionnel non prévu au contrat)
• La participation à des compétitions automobiles
• Le transport de marchandises ou de passagers contre rémunération sans déclaration
• Les objets personnels laissés dans la voiture, sauf si une garantie spécifique est souscrite

Ces exclusions varient selon les assureurs. Certaines peuvent être levées avec des options complémentaires. Lire les clauses d’exclusion reste indispensable pour éviter les surprises.

Assurances tous risques et franchise

La franchise correspond au montant à votre charge en cas de sinistre, avant l’intervention de l’assurance. Elle influence l’équilibre entre cotisation et niveau de couverture.

Plus la franchise est basse, plus la cotisation (mensuelle ou annuelle) est élevée, mais vous serez mieux indemnisé. À l’inverse, une franchise élevée réduit la prime, mais augmente votre reste à charge.

On distingue plusieurs types de franchises : fixe, relative (pas d’indemnisation si le coût est inférieur à un seuil) ou proportionnelle (calculée en pourcentage des dommages).

Le choix dépend de votre budget, de la valeur de votre véhicule et de votre profil. Un conducteur expérimenté ou exposé à peu de risques pourra opter pour une franchise élevée. Un jeune conducteur ou quelqu’un circulant en zone urbaine dense préférera peut-être une franchise plus basse.

Assurances tous risques et bonus / malus

Comme toute assurance automobile, la formule tous risques est soumise au système de bonus-malus. Les bons conducteurs bénéficient de réductions (bonus), tandis que les conducteurs responsables de sinistres voient leur cotisation augmenter (malus).

Sans sinistre responsable, votre coefficient diminue et votre cotisation baisse, même en tous risques. À l’inverse, un malus fait grimper les coûts, rendant cette formule plus chère.

Malgré cela, elle reste intéressante pour les véhicules de grande valeur, pour les conducteurs circulant souvent ou pour ceux cherchant une protection maximale. Certaines compagnies proposent des contrats ajustés pour les profils malussés, avec des garanties modulées ou des franchises adaptées.

Évaluer votre profil, votre historique de conduite et la valeur de votre voiture est essentiel pour faire le bon choix.

Dans quels cas choisir une assurance tous risques ?

Ce type d’assurance auto est particulièrement adaptée si vous possédez :

• Une voiture neuve ou récente, dont la valeur reste élevée
• Un véhicule haut de gamme ou équipé d’options coûteuses
• Une voiture achetée à crédit ou en leasing, où une protection maximale est souvent exigée
• Elle convient aussi aux conducteurs souhaitant rouler sereinement, même en cas d’accident responsable ou sans tiers identifié.

C’est aussi un bon choix pour les automobilistes qui utilisent souvent leur voiture, effectuent de longs trajets ou stationnent en zones à risques (vol, vandalisme, intempéries).

L’assurance tous risques assure alors une couverture complète, limitant les dépenses imprévues.

Assurances tous risques et jeune conducteur

Les jeunes conducteurs paient en général plus cher leur assurance, surtout en tous risques. Ce surcoût s’explique par leur manque d’expérience et un risque plus élevé d’accident. Pourtant, choisir une assurance tous risques peut être judicieux, surtout pour un véhicule neuf ou récent, souvent onéreux à réparer ou remplacer.

Cette formule offre une couverture maximale, même en cas d’accident responsable, de vol ou de vandalisme. Elle apporte une tranquillité d’esprit aux conducteurs débutants.

Certains assureurs proposent des contrats spécifiques pour les jeunes conducteurs, avec des franchises modulables, des réductions progressives en l’absence de sinistre, ou des formules évolutives. Ces offres permettent d’ajuster le coût de l’assurance à son budget tout en restant bien couvert.

Quel prix pour une assurance tous risques ?

Le prix de l’assurance auto varie selon plusieurs facteurs :

• L’âge et l’expérience du conducteur (les jeunes conducteurs paient plus cher)
• Le type de véhicule (voiture puissante, neuve, haut de gamme)
• La zone géographique (tarifs plus élevés en zones urbaines à risques)
• Le bonus-malus (bonus réduit la prime, malus l’augmente)
• Les garanties et options incluses dans le contrat

D’autres éléments comptent : l’usage du véhicule (domicile-travail, professionnel), la fréquence d’utilisation, le mode de stationnement.

En moyenne, une formule tous risques coûte plus qu’une assurance au tiers. Mais cette différence s’explique par la couverture bien plus complète, qui peut éviter des frais élevés en cas de sinistre.

Nos devis pour une assurance tous risques

Nous proposons des contrats tous risques adaptés aux conducteurs malussés ou ayant eu un historique compliqué. Vous pouvez demander un devis gratuit et sans engagement. Nos conseillers vous aident à trouver la formule correspondant à vos besoins, au meilleur prix.

Synthèse

• L’assurance tous risques est la formule la plus complète, couvrant aussi vos propres dommages.
• Elle inclut des garanties étendues : vol, incendie, bris de glace, vandalisme, catastrophes naturelles.
• Elle s’adresse aux véhicules récents, haut de gamme ou financés.
• Elle garantit une indemnisation rapide, même sans tiers responsable.
• Des exclusions existent : conduite sous alcool, usages non déclarés, objets non couverts sans option.
• Le choix de la franchise influence fortement le prix et la prise en charge.
• Le système bonus-malus s’applique aussi à cette formule.
• Malgré un tarif plus élevé, elle peut éviter des dépenses lourdes.
• Elle est pertinente même pour les jeunes conducteurs, selon le véhicule assuré.