L’assurance auto tous risques est la formule la plus protectrice du marché. Contrairement aux contrats au tiers, elle prend en charge les dommages subis par votre propre véhicule, que vous soyez ou non responsable. Cette solution est pour ceux qui souhaitent une couverture étendue, adaptée à la valeur de leur voiture ou à leur profil de conducteur.
Une assurance tous risques, qu’est-ce que c’est ?
L’assurance auto tous risques se distingue comme la solution la plus complète du marché en matière de protection. Elle couvre non seulement les dommages que vous pourriez causer à autrui, mais également ceux subis par votre propre véhicule, y compris lorsque vous êtes en tort ou qu’aucun tiers n’est impliqué. C’est une formule premium, généralement plus chère, mais pensée pour les conducteurs exigeants, attachés à la valeur de leur voiture ou exposés à des risques accrus.
Une protection renforcée, quelles que soient les circonstances
Ce type de contrat comprend les garanties de base obligatoires (responsabilité civile, assistance, protection juridique), mais va bien au-delà. Il prend en charge les situations où votre véhicule est endommagé sans implication extérieure : perte de contrôle, heurt d’un obstacle, sinistre en stationnement sans témoin, etc. Selon les options souscrites, peuvent s’ajouter le vol (même sans effraction visible), l’incendie, les catastrophes naturelles, les actes de vandalisme ou encore les dommages aux équipements embarqués (système audio, navigation).
L’assurance tous risques s’adresse ainsi aux conducteurs qui recherchent une sécurité maximale, et qui souhaitent anticiper financièrement les conséquences d’un sinistre, qu’il soit mineur ou majeur, responsable ou non.
Assurance tous risques : quels sont les avantages ?
L’un des principaux atouts de l’assurance tous risques réside dans sa capacité à couvrir une multitude de situations, même les plus complexes, avec une prise en charge rapide et souvent simplifiée. En cas d’accident responsable, ou si aucun tiers ne peut être identifié, vous êtes tout de même indemnisé. Cela évite les longues démarches d’enquête et garantit une reprise rapide de la circulation.
Ce type de contrat convient tout particulièrement :
- Aux propriétaires de véhicules neufs, récents ou hautement équipés,
- À celles et ceux qui roulent intensément au quotidien ou pour des trajets professionnels,
- Aux automobilistes évoluant dans des zones urbaines denses ou exposées aux risques de dégradations,
- Aux conducteurs souhaitant maîtriser leur budget en anticipant les aléas.
En complément de la couverture des dommages, certaines assurances tous risques proposent des services à forte valeur ajoutée : mise à disposition d’un véhicule de remplacement, remorquage sans avance de frais, assistance dès le domicile, voire indemnisation à valeur majorée en cas de sinistre total.
Opter pour une assurance tous risques, c’est donc faire le choix d’un confort de gestion et d’une tranquillité d’esprit, particulièrement appréciables lorsqu’un imprévu survient.
Assurance tous risques vs assurance au tiers : quelles différences ?
L’assurance au tiers couvre uniquement les dommages causés à d’autres usagers. Elle n’indemnise pas les réparations de votre propre véhicule. À l’inverse, la formule tous risques couvre vos dommages personnels, y compris dans des cas complexes : tempêtes, vol sans effraction visible, collision avec un animal, etc.
Le coût est plus élevé, mais il s’explique par la qualité de la couverture. Il est essentiel de comparer les offres en fonction de votre véhicule, de vos trajets et de votre tolérance au risque.
Que couvre une assurance tous risques ?
La formule tous risques propose un éventail de garanties bien plus large que les assurances classiques. Elle vise à couvrir aussi bien les sinistres quotidiens que les événements exceptionnels, permettant une protection optimale dans de nombreuses situations.
Parmi les garanties les plus couramment intégrées, on retrouve :
- Les dommages matériels causés à votre véhicule, même si vous êtes seul en cause ou si aucun responsable n’est identifié (par exemple, choc contre un muret, perte de contrôle),
- Le vol ou la tentative de vol, incluant les dommages consécutifs à une effraction,
- Les incendies d’origine accidentelle, les explosions, ou les dégâts dus à la foudre,
- Les bris de glace, qu’ils concernent le pare-brise, les vitres latérales, la lunette arrière ou un toit vitré,
- Les événements climatiques comme les grêlons, les inondations, les coulées de boue ou les tempêtes,
- Les actes de vandalisme, qu’ils soient isolés ou répétés,
- Les collisions avec des animaux, qu’ils soient sauvages ou domestiques,
- L’assistance, le dépannage sur place et le remorquage vers un garage agréé.
Certains contrats incluent également des protections supplémentaires : remboursement à valeur d’achat en cas de destruction du véhicule récent, remplacement des équipements spécifiques, ou encore protection des effets personnels transportés dans la voiture.
Chaque contrat peut différer sensiblement selon l’assureur. Il est donc indispensable de lire attentivement les conditions générales pour bien comprendre les garanties incluses, les montants plafonds, les exclusions éventuelles, et les options disponibles en complément.
Limites et exclusions à connaître
Même en formule tous risques, certaines circonstances peuvent entraîner un refus de prise en charge de la part de l’assureur. Il est donc essentiel d’avoir une connaissance claire des limites du contrat.
Sont généralement exclues de la garantie :
- La conduite sous l’emprise de l’alcool, de drogues ou de médicaments non compatibles avec la conduite,
- L’utilisation non conforme du véhicule (livraisons, VTC, usage professionnel sans déclaration préalable),
- La participation à des épreuves sportives motorisées, courses ou rallyes non couverts spécifiquement,
- Les actes intentionnels ou frauduleux, comme une fausse déclaration ou une dégradation volontaire du véhicule,
- Certains sinistres survenus hors territoire couvert (par exemple hors zone géographique prévue par le contrat),
- L’absence de contrôle technique à jour, lorsque celui-ci est obligatoire au moment du sinistre.
Selon les compagnies d’assurance, des extensions de garantie peuvent être proposées pour couvrir certains de ces cas moyennant des options spécifiques. Il est donc vivement recommandé de lire attentivement les clauses d’exclusion du contrat, de poser des questions à son conseiller et de faire adapter la formule à son usage réel du véhicule.
Franchise et impact sur le coût
La franchise correspond au montant qui reste à votre charge en cas de sinistre, avant que votre assurance ne prenne le relais. Elle joue un rôle central dans l’équilibre entre niveau de couverture et coût de la prime. Une franchise basse permet de limiter les frais imprévus après un accident, mais se traduit généralement par une cotisation plus élevée. À l’inverse, une franchise haute allège le montant de la prime annuelle, mais vous expose à payer davantage en cas de dommages.
On distingue plusieurs types de franchises :
- La franchise fixe : un montant défini à l’avance, quel que soit le montant des réparations,
- La franchise relative : l’assureur indemnise uniquement si le montant des dommages dépasse un certain seuil,
- La franchise proportionnelle : exprimée en pourcentage du montant des réparations.
Certaines formules permettent même de moduler votre franchise selon votre profil ou vos besoins : jeunes conducteurs, petits rouleurs, zones de circulation à risque…
Le choix de la franchise ne doit pas être pris à la légère. Il dépend de votre budget, de la valeur de votre véhicule, de votre historique de conduite et de votre capacité à absorber un éventuel reste à charge. Bien comprendre ces mécanismes vous permet d’opter pour un contrat mieux ajusté à votre situation.
Quel impact sur le bonus-malus ?
Le système de bonus-malus s’applique également aux assurances tous risques, de la même manière qu’aux formules au tiers. Ainsi, un conducteur prudent, sans sinistre responsable au cours de l’année, bénéficiera d’un bonus qui viendra réduire le montant de sa prime d’assurance. À l’inverse, un accident dont vous êtes responsable entraînera l’application d’un malus, majorant votre cotisation, même si vous avez souscrit à la formule la plus protectrice.
Ce mécanisme incitatif récompense les comportements responsables sur la route, mais peut vite alourdir la facture en cas d’accumulation de sinistres. Il est donc crucial de tenir compte de ce facteur dans le calcul du coût réel de votre assurance tous risques sur le long terme.
Pour les conducteurs malussés ou ceux ayant un profil à risques (jeunes conducteurs, antécédents de sinistres, suspension de permis), certaines compagnies proposent des offres spécifiques. Ces contrats modulés intègrent des garanties ajustées, des plafonds adaptés ou des franchises personnalisées, permettant de bénéficier d’une couverture tous risques tout en maîtrisant le budget.
Dans quels cas choisir une assurance tous risques ?
Ce tySouscrire une assurance tous risques est particulièrement pertinent dans les cas suivants :
- Vous possédez un véhicule neuf ou récent, dont la valeur à la revente ou les réparations représentent un coût élevé.
- Votre voiture est haut de gamme ou équipée d’éléments technologiques sensibles (capteurs, aides à la conduite, système multimédia intégré).
- Le véhicule est financé par crédit ou leasing, et le prêteur exige une couverture maximale pour garantir son investissement.
Mais ce type de contrat s’adresse aussi :
- À ceux qui stationnent dans des zones à risque, où le vandalisme, les vols ou les événements climatiques sont plus fréquents.
- Aux conducteurs soucieux d’être couverts dans toutes les situations, y compris en cas d’accident responsable ou d’événement sans tiers identifié (ex. : choc sur parking, délit de fuite, intempérie).
- À ceux qui utilisent fréquemment leur voiture, que ce soit pour des trajets quotidiens, des déplacements professionnels ou de longs trajets réguliers.
L’assurance tous risques permet ainsi de se prémunir contre des frais imprévus parfois lourds à supporter, en offrant une prise en charge étendue et rapide.
Jeune conducteur : faut-il opter pour une assurance tous risques ?
Pour un jeune conducteur, l’assurance tous risques représente un investissement conséquent. Les primes sont souvent plus élevées en raison du manque d’expérience et d’un risque statistiquement plus important d’accidents. Cependant, cette formule peut se révéler très pertinente lorsque le véhicule assuré est neuf, coûteux ou acquis à crédit, car le moindre sinistre peut générer des frais importants.
Opter pour une couverture tous risques permet de limiter ces dépenses imprévues, même en cas d’accident responsable. Certains assureurs adaptent leurs offres à ce public en proposant des avantages spécifiques : réduction de franchise pour les jeunes ayant suivi la conduite accompagnée, bonus progressif pour bonne conduite, accompagnement éducatif ou encore assistance renforcée dès le premier kilomètre.
Malgré un coût initial plus élevé, l’assurance tous risques offre aux jeunes conducteurs une sécurité et une sérénité appréciables, notamment durant les premières années où le risque d’incident est plus important.
Quel est le tarif d’une assurance tous risques ?
Le coût d’une assurance auto tous risques varie fortement selon le profil de l’assuré et les caractéristiques du véhicule. Plusieurs facteurs entrent en jeu : l’âge et l’ancienneté du permis, les antécédents de conduite (bonus-malus), le type de véhicule (puissance, valeur, motorisation), la zone de résidence (ville ou campagne), ainsi que l’usage du véhicule (privé, professionnel, longue distance, etc.).
Les garanties souscrites, les options choisies (véhicule de remplacement, assistance renforcée, protection juridique élargie) et le niveau de franchise ont également un impact direct sur le montant de la prime.
En moyenne, le tarif d’un contrat tous risques est supérieur à celui d’un contrat au tiers, mais il permet souvent d’éviter des frais de réparation très élevés, notamment sur les véhicules récents. À long terme, cette formule peut donc s’avérer plus économique pour les automobilistes souhaitant se prémunir contre les aléas du quotidien et préserver leur tranquillité.
Best Assurance : des solutions adaptées à tous les profils
Conscients que chaque conducteur a des besoins spécifiques, nous avons conçu une gamme d’assurances tous risques flexible et évolutive. Pour un conducteur expérimenté, un jeune permis, un profil malussé ou un usager avec un historique de sinistres, nous avons des solutions adaptées à votre situation personnelle.
Nos offres tiennent compte de multiples critères : type de véhicule, fréquence d’utilisation, antécédents, niveau de couverture souhaité, budget. Chaque devis est établi de manière individuelle, gratuitement et sans engagement, pour vous garantir une proposition claire, transparente et compétitive.
Notre équipe vous accompagne à chaque étape : choix des garanties essentielles, sélection des options pertinentes (franchise modulée, assistance étendue, véhicule de remplacement), lecture du contrat, jusqu’à la souscription finale. Parce que bien s’assurer, c’est aussi être bien conseillé.
Synthèse
- L’assurance tous risques est la formule la plus complète, couvrant à la fois les dommages causés à autrui et ceux subis par votre propre véhicule, même sans tiers identifié.
- Elle inclut les garanties obligatoires (responsabilité civile, assistance) et des garanties étendues : vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles, vandalisme, collisions avec animaux, etc.
- Elle s’adresse particulièrement aux propriétaires de véhicules récents, de valeur, ou financés par crédit, ainsi qu’aux conducteurs réguliers ou exposés à des risques accrus.
- Elle permet une indemnisation rapide et évite les frais élevés en cas de sinistre responsable ou complexe.
- L’assurance au tiers, moins chère, offre une couverture minimale, limitée aux dommages causés à des tiers.
- La lecture des conditions générales est indispensable pour connaître les exclusions (conduite sous influence, usage non déclaré, actes volontaires…).
- Le choix de la franchise (fixe, relative, proportionnelle) a un impact direct sur le coût de la prime et le niveau de remboursement.
- Le système de bonus-malus s’applique également aux contrats tous risques, influençant la tarification selon le comportement au volant.
- Pour les jeunes conducteurs, malgré un tarif élevé, cette formule offre une protection précieuse, surtout en cas de véhicule neuf ou onéreux.
- Le tarif dépend de nombreux critères : profil, historique, type de véhicule, usage, garanties et niveau de franchise.
- Des offres spécifiques existent pour les conducteurs malussés ou jeunes permis, avec devis personnalisés et accompagnement sur mesure.