Le système bonus-malus (CRM) ajuste le coût de votre assurance auto selon votre comportement : chaque année sans sinistre responsable réduit votre prime de 5 %, tandis qu’un accident responsable la majore de 25 %. Le coefficient varie entre 0,50 (bonus maximal) et 3,50 (malus maximal), et suit le conducteur.
Le système de bonus-malus, officiellement appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme de tarification utilisé par les compagnies d’assurance auto. Il vise à moduler le montant de votre prime annuelle en fonction de votre comportement au volant. Ce système repose sur une idée simple : récompenser les conducteurs prudents et sanctionner ceux qui causent des sinistres responsables.
Chaque conducteur commence avec un coefficient de 1.00. À chaque renouvellement annuel de contrat, ce coefficient est réévalué. Si vous n’avez causé aucun sinistre responsable pendant l’année écoulée, votre coefficient diminue, et vous bénéficiez d’une réduction sur votre prime. À l’inverse, si vous avez été responsable d’un ou plusieurs accidents, votre coefficient augmente, et votre prime s’en trouve majorée.
Ce dispositif incite fortement les assurés à adopter une conduite responsable. Il permet aussi aux assureurs de mieux adapter leurs offres en fonction du profil de risque de chaque conducteur. En pratique, cela signifie que deux conducteurs assurés pour le même type de véhicule peuvent payer des primes très différentes, simplement à cause de leur bonus-malus respectif.
Pour connaître votre bonus-malus, il vous suffit de consulter votre relevé d’informations. Ce document officiel est fourni par votre compagnie d’assurance. Il est généralement transmis à chaque échéance annuelle de votre contrat, mais vous pouvez aussi le demander à tout moment, par téléphone, en agence ou via votre espace client en ligne.
Le relevé d’informations contient plusieurs éléments :
Ce document est essentiel si vous changez d’assureur. Le nouvel assureur s’y réfèrera pour déterminer votre niveau de risque et ajuster votre prime. Le bonus-malus est donc un indicateur central de votre profil de conducteur.
Le calcul du bonus-malus repose sur un système de majoration ou de réduction du coefficient de base (1.00). Chaque année sans sinistre responsable entraîne une réduction de 5 % de ce coefficient. Cette réduction est cumulative et peut conduire à un bonus maximum de 50 % (coefficient 0.50) au bout de 13 années de conduite irréprochable.
En cas de sinistre responsable, le coefficient augmente de 25 %. Si la responsabilité est partagée, la majoration est de 12,5 %. Ces augmentations s’appliquent immédiatement et impactent le montant de la prime à la prochaine échéance annuelle.
Voici un tableau pour mieux visualiser les évolutions possibles :
| Année | Coefficient | Réduction |
| 1 | 1,00 | – |
| 2 | 0,95 | 5 % |
| 3 | 0,90 | 10 % |
| 4 | 0,85 | 15 % |
| 5 | 0,80 | 20 % |
| 6 | 0,76 | 24 % |
| 7 | 0,72 | 28 % |
| 8 | 0,68 | 32 % |
| 9 | 0,64 | 36 % |
| 10 | 0,60 | 40 % |
| 11 | 0,57 | 43 % |
| 12 | 0,54 | 46 % |
| 13 | 0,51 | 49 % |
| 14 | 0,50 | 50 % (maximum) |
Un conducteur malussé peut ainsi voir sa prime grimper rapidement. À noter que la majoration maximale est plafonnée à un coefficient de 3.50, soit 350 % du tarif de base.
Le CRM est l’élément technique derrière le système de bonus-malus. Il est recalculé chaque année à la date anniversaire de votre contrat, en fonction des sinistres survenus durant l’année écoulée. Il sert ensuite de base pour déterminer le montant final de votre prime.
Ce coefficient fonctionne comme un multiplicateur :
Le CRM est personnel et ne dépend pas du véhicule. Il vous suit quel que soit le nombre de contrats souscrits ou de voitures assurées, tant que vous êtes le conducteur principal.
Le bonus-malus s’applique à la majorité des véhicules à usage privé. Cela inclut :
Cependant, certains véhicules ne sont pas soumis à ce système. C’est le cas notamment :
Si vous possédez un véhicule atypique, il est important de vérifier les conditions d’application du bonus-malus auprès de votre assureur.
Tous les sinistres ne modifient pas votre bonus-malus. Seuls les accidents pour lesquels vous êtes reconnu entièrement ou partiellement responsable entraînent une modification du CRM.
Voici les types de sinistres qui influencent le coefficient :
À l’inverse, certains événements sont exclus du calcul :
La responsabilité est déterminée à partir du constat amiable, de l’enquête de l’assureur, ou des éléments matériels disponibles (photos, témoignages, vidéos).
Le calcul du bonus-malus repose sur la période appelée « année d’assurance », qui ne correspond pas nécessairement à l’année civile. Elle débute à la date de souscription de votre contrat et dure douze mois.
Chaque année, à l’échéance principale de votre contrat, votre assureur réévalue votre CRM à partir des sinistres survenus durant cette période. Si aucun sinistre responsable n’est déclaré, vous bénéficiez d’un bonus supplémentaire. En revanche, un seul accident responsable suffit à annuler plusieurs années de bonus accumulé.
En cas de suspension du contrat ou d’interruption d’assurance, le CRM est conservé pendant 3 ans maximum. Au-delà de cette période, le coefficient retombe à 1.00, comme si vous repartiez de zéro.
Changer de véhicule n’impacte pas votre coefficient bonus-malus. Ce dernier est rattaché à votre profil de conducteur, et non au véhicule lui-même. Lors de l’achat d’une nouvelle voiture, vous devez simplement informer votre assureur pour adapter le contrat.
Votre CRM est transféré automatiquement sur le nouveau contrat. Cela vous permet de continuer à bénéficier de votre bonus ou, à l’inverse, d’assumer votre malus, quel que soit le véhicule que vous conduisez.
Toutefois, le montant de la prime peut varier en fonction des caractéristiques du nouveau véhicule (puissance, valeur, fréquence de vol, coût des réparations, etc.).
Oui, le bonus-malus vous suit en cas de changement d’assureur. Il s’agit d’un droit fondamental prévu par le Code des assurances. Lorsque vous résiliez votre contrat, votre ancien assureur est tenu de vous fournir un relevé d’informations sous 15 jours.
Ce document doit ensuite être transmis à votre nouvel assureur. Celui-ci s’en servira pour déterminer votre prime selon votre CRM actuel. Le changement d’assurance n’a donc aucune incidence sur votre coefficient.
Cela permet aux assurés de comparer les offres et de faire jouer la concurrence, sans perdre les avantages acquis par une conduite responsable.
Les jeunes conducteurs sont systématiquement considérés comme des profils à risque par les assureurs. Ils commencent avec un coefficient de 1.00, comme tout le monde, mais sont soumis à des surprimes importantes pendant les premières années.
Cette surprime peut atteindre :
Un jeune conducteur qui ne cause aucun sinistre pendant cette période bénéficie donc à la fois d’un CRM en baisse et d’une réduction progressive de la surprime. Il peut atteindre un bonus de 0.86 dès la troisième année.
La conduite accompagnée offre un avantage supplémentaire : elle permet de commencer avec un coefficient plus bas (0.90 au lieu de 1.00), réduisant ainsi le coût de l’assurance dès la première souscription.
Pour les jeunes conducteurs, adopter une conduite prudente dès les premières années est donc un excellent moyen de faire baisser le coût de l’assurance rapidement et durablement.
Veuillez noter que les informations fournies dans cet article sont à titre purement indicatif et ne remplacent en aucun cas les textes de loi du code des assurances, les conditions générales et particulières du contrat. En cas de litige, seul le contrat d’assurance signé fait foi entre les parties.
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