Comment calculer son bonus-malus ?

Le bonus-malus auto ajuste le tarif de votre assurance en fonction de votre comportement sur la route. Si vous ne déclarez aucun sinistre responsable, votre coefficient baisse de 5 % par an. En revanche, chaque accident responsable entraîne une majoration de 25 %. Ce système encourage les conducteurs à adopter une conduite prudente.

Qu’est-ce que le bonus-malus ?

Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un outil utilisé par les compagnies d’assurances pour ajuster le montant de votre prime annuelle. Il s’agit d’un système incitatif : plus votre conduite est exemplaire, moins vous payez. À l’inverse, plus vous êtes responsable de sinistres, plus votre assurance devient coûteuse.

Chaque année, le coefficient est recalculé selon les sinistres déclarés, qu’ils soient responsables ou non. Un conducteur sans sinistre responsable bénéficie d’un bonus qui réduit le montant de la prime. En revanche, un conducteur impliqué dans un accident responsable voit son coefficient grimper, ce qui augmente sa cotisation.

Le CRM s’applique directement à la prime de référence fixée par votre assureur. Ce mécanisme récompense la prudence au volant et incite les conducteurs à adopter une conduite responsable sur la durée.

Comment calculer son bonus-malus ?

Le calcul du bonus-malus repose sur un coefficient de départ fixé à 1 au moment de la première souscription d’un contrat d’assurance auto. Ce coefficient est neutre. À partir de là, il évolue chaque année selon votre historique de sinistres.

• Sans sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 0,95, ce qui réduit la prime annuelle de 5 %. En clair, chaque année sans sinistre responsable permet de payer moins cher.
• En cas d’accident responsable, le coefficient est multiplié par 1,25, ce qui correspond à une majoration de 25 % par sinistre. Plus vous êtes responsable d’accidents, plus votre coefficient augmente, entraînant une hausse de votre cotisation.
• Un sinistre partiellement responsable entraîne aussi une majoration, généralement de 12,5 %.

Voici un exemple d’évolution du coefficient sans sinistre déclaré :

Année	Coefficient	Réduction
1	1,00	–
2	0,95	5%
3	0,90	10%
4	0,85	15%
5	0,80	20%
6	0,76	24%
7	0,72	28%
8	0,68	32%
9	0,64	36%
10	0,60	40%
11	0,57	43%
12	0,54	46%
13	0,51	49%
14	0,50	50% (maximum)

Le coefficient de réduction majoration (CRM)

Le CRM est un indicateur officiel qui permet d’ajuster à la hausse ou à la baisse le prix de l’assurance auto selon le comportement du conducteur.

Il évolue chaque année selon le nombre de sinistres responsables ou partiellement responsables. Plus le conducteur est prudent, plus son CRM baisse, jusqu’à atteindre un minimum de 0,50, ce qui équivaut à une réduction de 50 % sur la prime de référence.

À l’inverse, une accumulation de sinistres responsables peut faire grimper le CRM jusqu’à 3,50, soit une majoration maximale de 250 % du tarif initial. Ce malus maximal s’applique aux conducteurs à risque.

Ce dispositif responsabilise les conducteurs en établissant un lien direct entre leur comportement routier et le prix de leur assurance auto.

Où trouver son bonus-malus ?

Votre coefficient bonus-malus est indiqué sur plusieurs documents officiels transmis par votre compagnie d’assurances. Vous pouvez le trouver sur :

• Votre avis d’échéance annuelle, qui récapitule les conditions de votre contrat pour l’année à venir, incluant votre CRM.
• Votre relevé d’informations, qui retrace votre historique de conduite des cinq dernières années, avec les sinistres déclarés et le coefficient appliqué chaque année.

Si vous avez un doute ou si vous avez perdu ces documents, contactez directement votre assureur. Les compagnies d’assurance communiquent facilement ces informations, que ce soit par téléphone, courrier ou via l’espace client en ligne.

Lors d’un changement d’assureur, le nouveau contrat nécessitera votre relevé d’informations pour récupérer et appliquer votre coefficient.

Quels véhicules sont concernés par le bonus-malus ?

Le bonus-malus s’applique à la majorité des véhicules terrestres motorisés utilisés à titre privé ou professionnel. Sont concernés :

• Les voitures particulières utilisées pour les déplacements quotidiens.
• Les utilitaires légers servant au transport de marchandises ou de matériel.
• Les véhicules de société mis à disposition des salariés.

Cependant, certains véhicules échappent à ce système. C’est le cas, selon les compagnies, des :

• Deux-roues motorisés (motos, scooters)
• Véhicules agricoles (tracteurs, moissonneuses)
• Voitures de collection, souvent assurées via des contrats spécifiques en raison de leur usage occasionnel et de leur valeur.

Avant de souscrire un contrat, vérifiez si le bonus-malus s’applique à votre véhicule. Cela dépend à la fois du type de véhicule et des conditions de votre assureur.

Quels sont les sinistres pris en compte dans le bonus-malus ?

Seuls les sinistres où la responsabilité du conducteur est engagée sont pris en compte. Autrement dit, les sinistres responsables ou partiellement responsables.

Cela inclut :

• Les accidents matériels, comme les collisions endommageant un autre véhicule ou un bien matériel (poteaux, murs, barrières).
• Les accidents avec blessures, que ce soit pour le conducteur, un passager ou un tiers.
• Les accidents multiples impliquant une part de responsabilité.

Les événements suivants sont exclus car ils ne reflètent pas la conduite du conducteur :

• Vols de véhicule
• Incendies ou explosions
• Bris de glace (vitres, pare-brise)
• Catastrophes naturelles (tempêtes, grêle, inondations)

Ces sinistres peuvent être couverts selon les garanties souscrites, mais ils n’ont aucun impact sur le calcul du CRM.

Quelle période est prise en compte pour le bonus-malus ?

Le CRM est recalculé chaque année, généralement à la date d’échéance du contrat d’assurance auto. La période prise en compte couvre les 12 mois précédents. L’assuré doit avoir été couvert au moins 9 mois pour que l’année soit considérée comme complète.

Cette règle garantit que l’exposition au risque routier est suffisante pour juger du comportement. Si vous avez été assuré moins de 9 mois, suite à une résiliation, un changement de contrat ou une souscription tardive, cette période ne comptera pas dans le calcul.

Il est donc essentiel de maintenir une couverture continue pour profiter d’une évolution favorable du coefficient en l’absence de sinistres responsables.

Que devient le bonus-malus en cas de changement de véhicule ?

Le bonus-malus est lié au conducteur, pas à la voiture. Cela signifie que le CRM vous suit, quel que soit le modèle ou le type de véhicule choisi. En cas d’achat d’une nouvelle voiture, d’un véhicule d’occasion ou d’une location longue durée, votre coefficient reste inchangé et s’applique à votre nouveau contrat d’assurance auto.

Votre assureur actuel, ou le nouveau si vous changez de compagnie, récupérera automatiquement votre coefficient. Vous n’avez pas à repartir de zéro ni à repasser par une période d’observation. Cela permet de conserver l’historique de conduite, qu’il soit favorable (bonus) ou non (malus).

Pensez à prévenir rapidement votre assureur en cas de changement de véhicule, afin de mettre à jour votre contrat et garantir la validité des garanties.

Que devient le bonus-malus en cas de changement d’assurance ?

Le CRM vous accompagne même si vous changez d’assureur. Le nouveau contrat appliquera le coefficient transmis par votre ancien assureur grâce au relevé d’informations. Ce document est crucial : il reprend votre historique d’assurance sur cinq ans, avec le coefficient bonus-malus, les anciens assureurs et les sinistres déclarés.

Ce mécanisme permet de maintenir une continuité dans l’évaluation du risque, sans réinitialisation du bonus ou du malus. Vous conservez ainsi les bénéfices d’une bonne conduite, même après avoir résilié un contrat pour obtenir de meilleurs tarifs ou des garanties plus avantageuses.

Il est donc recommandé de demander ce relevé avant toute résiliation. Le nouvel assureur l’utilisera pour établir le contrat et appliquer le coefficient correctement.

Quel bonus-malus pour un jeune conducteur ?

Un jeune conducteur, c’est-à-dire quelqu’un qui obtient un contrat d’assurance à son nom (généralement avec moins de trois ans de permis), commence avec un coefficient de 1. C’est une position neutre.

Ensuite, le CRM évolue selon les mêmes règles que pour tout conducteur : chaque année sans sinistre responsable réduit le coefficient de 5 % et fait baisser la prime. Cependant, les jeunes conducteurs sont souvent jugés plus risqués par les compagnies. Résultat : ils subissent souvent une surprime, pouvant atteindre 100 % la première année. Cette surprime diminue progressivement et disparaît après trois ans sans sinistre.

En cas d’accident responsable, l’impact est fort : la surprime combinée au malus peut entraîner une augmentation importante de la cotisation. Un sinistre au début du parcours retarde l’accès à un bonus intéressant.

Il est donc important pour les jeunes conducteurs d’adopter une conduite responsable et de comparer les assurances adaptées à leur profil. Certains choisissent de s’inscrire comme conducteur secondaire sur le contrat d’un proche pour limiter les frais et commencer à construire un historique d’assurance.

Synthèse

• Le bonus-malus ajuste le tarif de l’assurance auto selon la conduite du conducteur. Il repose sur le coefficient de réduction-majoration (CRM), qui démarre à 1.
• Chaque année sans sinistre responsable fait baisser le coefficient de 5 %, jusqu’à un minimum de 0,50. Chaque accident responsable augmente le coefficient de 25 %, et un sinistre partiellement responsable ajoute environ 12,5 %.
• Seuls les sinistres responsables sont pris en compte. Les vols, incendies, bris de glace et catastrophes naturelles n’ont aucun effet sur le coefficient.
• Le CRM suit le conducteur, peu importe le véhicule ou l’assureur. Il figure sur le relevé d’informations et l’avis d’échéance, et il est transféré lors d’un changement d’assurance.
• Tous les véhicules ne sont pas concernés : les deux-roues, les engins agricoles et les voitures de collection peuvent être exclus du dispositif.
• Le coefficient est réévalué chaque année, à condition d’avoir été assuré au moins 9 mois.
• Les jeunes conducteurs commencent à un coefficient de 1, mais subissent souvent une surprime au début, qui diminue avec les années sans sinistre.