Quel est le prix d’une assurance auto pour un malussé ?

Qu’est-ce qu’un assuré malussé ?

Un assuré malussé est un conducteur dont le coefficient de bonus-malus dépasse 1,00. Ce
coefficient, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), augmente à chaque
sinistre responsable que vous déclarez. Plus votre CRM est élevé, plus votre assureur
considère votre profil comme risqué.

En France, la loi impose à chaque conducteur de souscrire au minimum une
assurance responsabilité civile, aussi appelée assurance au tiers. Cette obligation couvre
les dommages que vous pourriez causer à autrui en cas d’accident. Mais quand vous êtes
malussé, même cette couverture de base peut devenir difficile à obtenir ou très coûteuse.

Le malus résulte directement de votre comportement au volant. Un seul accident
responsable suffit à faire grimper votre coefficient de 25 %. Plusieurs sinistres
rapprochés peuvent faire exploser votre prime d’assurance automobile et entraîner une
résiliation de votre contrat par l’assureur.

Quels éléments influencent le montant de votre malus ?

Plusieurs facteurs déterminent le prix de votre assurance auto lorsque vous êtes malussé :
● Le niveau de votre coefficient : plus votre CRM est élevé (jusqu’à 3,50 maximum),
plus la majoration sur votre prime est importante. Un coefficient de 2,00 signifie que
vous payez le double de la prime de base.
● Le nombre et la nature des sinistres : chaque accident responsable entraîne une
majoration de 25 %. Un sinistre partiellement responsable applique une hausse de
12,5 %. Les causes du sinistre (collision, dommages corporels, accidents multiples)
pèsent aussi dans l’évaluation de votre profil.
● Votre véhicule : la marque, le modèle, la puissance et la valeur de votre voiture
influencent le montant de la prime. Un véhicule puissant ou coûteux génère un risque
plus élevé pour l’assureur.
● La formule choisie : une assurance au tiers coûte moins cher qu’une formule tous
risques. Mais elle offre une protection limitée — sans couverture contre le vol,
l’incendie ou les dommages sur votre propre véhicule.
● Votre historique global : antécédents de résiliation, nombre d’années de conduite,
et continuité de votre couverture jouent un rôle clé dans le calcul de votre devis.

Quel est le prix d’une assurance pour malussé ?

Le prix d’une assurance auto pour un conducteur malussé varie considérablement
selon le profil et le niveau de malus. En moyenne, un assuré avec un CRM de 1,25 peut
s’attendre à payer entre 30 % et 50 % de plus qu’un conducteur au coefficient neutre. Pour
les profils les plus malussés (CRM supérieur à 2,00), la prime annuelle peut dépasser 2 000
€ à 3 000 €, voire davantage.

Le montant dépend aussi de la formule souscrite. Une assurance au tiers reste l’option
la plus accessible en termes de prix, mais elle ne couvre que votre responsabilité civile.
Pour bénéficier d’une indemnisation en cas de vol, d’incendie ou de dommages sur votre
propre voiture, vous devrez opter pour une formule intermédiaire (tiers étendu) ou tous
risques — à un coût plus élevé.

Chez Best Assurances, nos conseillers vous proposent des offres adaptées à votre
situation. Vous pourrez obtenir un devis personnalisé en ligne et comparer les formules pour
trouver le meilleur rapport entre prix et garanties.

Comment trouver une assurance quand on est malussé ?

Beaucoup d’assureurs classiques refusent les conducteurs malussés ou leur appliquent des
tarifs dissuasifs. Pour autant, vous avez des solutions :
● Faites appel à un assureur spécialisé : des courtiers comme Best Assurances
travaillent spécifiquement avec les profils malussés. Nos conseillers connaissent les
offres du marché et négocient des contrats adaptés.
● Demandez plusieurs devis en ligne : comparer les offres reste le moyen le plus
efficace de trouver un prix compétitif. Chaque assureur évalue le risque
différemment.
● Adaptez votre formule : si votre budget est serré, une assurance au tiers avec une
option assistance peut suffire dans un premier temps. Vous pourrez ensuite évoluer
vers une couverture plus complète à mesure que votre coefficient diminue.
● Adoptez un comportement prudent : chaque année sans sinistre responsable
réduit votre CRM de 5 %. Après deux ans sans accident, votre malus disparaît. La
réduction est progressive, mais elle finit par alléger significativement votre prime.

Qu’est-ce que le bonus-malus ?

Le bonus-malus est un système de tarification encadré par la loi. Il récompense les
conducteurs prudents par une réduction de leur prime et pénalise ceux qui causent
des sinistres responsables par une majoration. Le mécanisme repose sur le coefficient
de réduction-majoration (CRM), recalculé chaque année à la date d’échéance de votre
contrat.

Tout conducteur débute avec un CRM de 1,00. Chaque année sans accident responsable
fait baisser ce coefficient de 5 % (multiplication par 0,95). À l’inverse, chaque sinistre
responsable l’augmente de 25 % (multiplication par 1,25). Le bonus maximal est de 0,50 (soit 50 % de réduction), atteint après 13 années consécutives sans sinistre. Le malus
maximal est de 3,50, soit une majoration de 250 %.

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Tableau bonus-malus

Année	Coefficient	Réduction
1	1,00	–
2	0,95	5%
3	0,90	10%
4	0,85	15%
5	0,80	20%
6	0,76	24%
7	0,72	28%
8	0,68	32%
9	0,64	36%
10	0,60	40%
11	0,57	43%
12	0,54	46%
13	0,51	49%
14	0,50	50% (max)

Un sinistre responsable fait remonter le coefficient. Par exemple, un CRM de 0,68 passe à
0,85 après un accident responsable (0,68 × 1,25).

Qu’est-ce que le coefficient de réduction-majoration ?

Le CRM est l’indicateur central du système bonus-malus. Il reflète votre comportement de
conducteur sur les 12 derniers mois d’assurance. Ce coefficient évolue entre 0,50
(bonus maximum) et 3,50 (malus maximum). Votre assureur le recalcule chaque année en
fonction des sinistres où votre responsabilité a été engagée.

Le CRM est personnel. Il vous suit en cas de changement de véhicule ou d’assureur.
Vous ne repartez jamais à zéro : votre nouvel assureur reprend le coefficient exact indiqué
sur votre relevé d’informations.

Où trouver votre bonus-malus ?

Vous pouvez consulter votre CRM sur votre avis d’échéance annuel, votre relevé
d’informations, ou votre espace client en ligne. Le relevé d’informations retrace votre
historique d’assurance sur cinq ans : sinistres déclarés, responsabilité, et évolution du
coefficient année par année. Ce document est indispensable en cas de changement
d’assureur, car il permet de transférer votre CRM sans interruption.

Si vous ne disposez plus de ces documents, demandez-les directement à votre assureur
par téléphone, courrier ou e-mail. La transmission est gratuite et obligatoire.

Quels sinistres impactent votre bonus-malus ?

Seuls les sinistres responsables ou partiellement responsables influencent votre
CRM. Les accidents matériels (collision, choc contre un obstacle), les accidents corporels et
les accidents impliquant plusieurs véhicules avec une part de responsabilité sont pris en
compte.

En revanche, le vol, l’incendie, le bris de glace et les catastrophes naturelles n’ont
aucun impact sur votre coefficient. Ces événements peuvent être couverts par vos
garanties, mais ils ne modifient pas votre bonus-malus.

Synthèse

● Le bonus-malus est un système légal qui ajuste votre prime d’assurance auto en
fonction de votre comportement au volant. Il repose sur le coefficient de réduction-
majoration (CRM), recalculé chaque année par votre assureur.
● Un conducteur malussé possède un CRM supérieur à 1,00. Chaque sinistre
responsable augmente ce coefficient de 25 %, et chaque sinistre partiellement
responsable de 12,5 %. Le malus maximal atteint 3,50, soit une majoration de 250 %
sur la prime de base.
● À l’inverse, chaque année sans accident responsable réduit le coefficient de 5 %. Le
bonus maximal de 0,50 (réduction de 50 %) est atteint après 13 années consécutives
sans sinistre responsable.
● Le prix d’une assurance auto pour un malussé dépend de plusieurs facteurs : le
niveau du CRM, le nombre et la nature des sinistres, le type de véhicule, la formule
choisie (tiers, tiers étendu ou tous risques) et l’historique global du conducteur.
● Seuls les sinistres où votre responsabilité est engagée impactent le CRM. Le vol,
l’incendie, le bris de glace et les catastrophes naturelles n’ont aucune influence sur
votre coefficient.

● Le CRM est personnel et suit le conducteur, pas le véhicule. En cas de changement
de voiture ou d’assureur, votre coefficient reste identique. Le relevé d’informations
permet de le transférer d’un contrat à l’autre.
● Pour trouver une assurance adaptée en tant que malussé, faites appel à un assureur
spécialisé comme Best Assurances, comparez plusieurs devis en ligne et adaptez
votre formule à votre budget. Une conduite prudente reste le meilleur levier pour
réduire progressivement votre prime.